מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא בעצם פעולה בנקאית, הכוללת פירעון של כל המשכנתא שלכם או של חלק ממנה ולקיחה מחדש של משכנתא חלופית בתנאים טובים יותר משל זו המקורית.
האם צריך לבנות תמהיל משכנתא גם כשממחזרים?
בהחלט כן. היות ומחיזור משכנתא מורכב מפעולה של פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה במקומה, מן ההכרח שישנו הצורך לתכנן בקפידה את המהלך ולבנות תמהיל משכנתא, שיכלול בתוכו שילוב של ריביות טובות יותר אך בעיקר התאמה למציאות הכלכלית שלכם והתנהלותכם. בחינה וניתוח נכון של המצב, יובילו לחיסכון גדול.
מתי כדאי לי למחזר את המשכנתא?
בדרך-כלל קיימים שני מצבים עיקריים, שבהם כדאי יהיה לבחון את מחזור משכנתא: הראשון הוא כאשר הריביות הניתנות על משכנתאות חדשות הן נמוכות יותר מהריביות בהן נלקחה המשכנתא המקורית. במצב זה, חשוב מאוד לבדוק האם ישנן עלויות בגין פירעון מוקדם של המשכנתא, זאת על-מנת להימנע מחוסר כדאיות במחזור, שעלול להיגרם בגין הוצאה זו, שלעיתים יכולה להסתכם בסכומים גדולים מאוד. המצב השני, בו כדאי לבדוק אפשרות למחזור משכנתא, הוא שינוי במצבכם הכלכלי ובאופי התנהלותכם הכלכלי. חשוב שתבחנו מעת-לעת כיצד מתנהל משק הבית שלכם מבחינת הכנסות והוצאות וכן אירועים כלכליים גדולים שהשפיעו או עשויים להשפיע בעתיד על עמידתכם בהחזרי המשכנתא. לעיתים, אפילו עלייה בשכרכם יכולה ליצור מצב בו יכולת ההחזר שלכם טובה יותר, ועל כן כדאי לשקול מחזור משכנתא והתאמה למצב החדש. תארו לכם שאת המשכנתא המקורית שלכם לקחתם לפני מספר שנים בעודכם זוג טרי שרק התחתן ומאז השתדרגתם במקומות העבודה ונולדו כבר שני ילדים, אזי מיותר לציין שמצבכם הכלכלי השתנה באופן המצריך התאמה מחדש להחזרי המשכנתא. לעיתים אף ניתן לבחון את שדרוג הדירה או אפילו רכישה של דירה נוספת להשקעה, במידה וניתן להתאים את החזרי המשכנתא כך שתוכלו לעמוד בשתי משכנתאות.
האם הבנק שבו מתנהלת המשכנתא יאהב את הרעיון למחזר את המשכנתא שלכם?
בחלק גדול מהמקרים, הבנק שבו מתנהלת המשכנתא שלכם לא ינסה לשכנע אתכם לבצע מחזור משכנתא ויותר מכך, לעיתים ינסה פקיד המשכנתאות בבנק להוריד אתכם מרעיון המיחזור, גם אחרי שכבר החלטתכם שזה הדבר הנכון עבורכם. הסיבה לכך פשוטה וגם הגיונית, שהרי את אותו רווח שתשיגו אתם כתוצאה מהמחזור יראה הבנק כנגיסה ברווחיות שלו מכם. זו גם הסיבה לכך, שיש לפנות למספר בנקים ולקבל הצעות לתנאי משכנתא וריבית ורק אז להחליט אם לבצע את המחזור באותו הבנק או להעביר את המשכנתא לבנק אחר.
כל כמה זמן כדאי למחזר את המשכנתא?
לשאלה זו לא ניתן לענות באופן גורף, אך בדרך-כלל מתבצע מחזור משכנתא אחת לכמה שנים. מומלץ מאוד לבדוק אחת לחצי שנה עד שנה אם קיימת כדאיות למחזר את המשכנתא. חשוב להתייעץ עם גורם אובייקטיבי מקצועי כדוגמת חברה פרטית לייעוץ משכנתאות בטרם קבלת החלטה חשובה זו.
