מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה, הניתנת, בדרך-כלל, על-ידי הבנק, לצורך רכישת נכס לדיור.
ייחודה של המשכנתא בכך שניתן לפרוס אותה למספר גדול של שנים (שלושים שנה לכל היותר) ובכך שחייבים למשכן את הנכס הנרכש כנגד קבלת ההלוואה. מאפיין ייחודי נוסף למשכנתא הוא סך ההלוואה הגבוה יחסית (מאות אלפי שקלים ולעיתים מיליוני שקלים), בשונה מהלוואה רגילה הניתנת בסכומים קטנים בהרבה ובדרך-כלל ללא הצורך בשכון נכס כלשהו.
איך אדע מהו סכום המשכנתא שאוכל לקבל בבנק?
על-מנת לחשב בפועל מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקבל, עליכם לבדוק תחילה מהו אחוז המימון של המשכנתא מסך הרכישה, כלומר, איזה אחוז מהווה המשכנתא משווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש ולוודא שהדבר אכן אפשרי ומתאים למגבלות הבנקים למשכנתאות. בנוסף לכך, יש לבדוק מה יהיה גובה ההחזר החודשי אותו אתם יכולים לשלם, בהתאם להכנסותיכם ולוודא כי הנכם יכולים לעמוד בהחזר זה לאורך זמן.
מהם מסלולי משכנתא ומהו תמהיל משכנתא אופטימלי?
את המשכנתא שיתקחו תוכלו לחלק לכמה מסלולים שונים. לכל מסלול ישנם היתרונות והחסרונות משלו ולו מאפיינים ייחודיים. לפני שתיקחו על עצמכם משכנתא, עליכם להבין היטב את ההבדלים העיקריים בין המסלולים השונים ולבחור תמהיל משכנתא, אשר יכלול את המסלולים הנכונים עבורכם. לאחר שקבעתם מהם המסלולים שברצונכם לקחת, עליכם לקבוע איזה סכום לקחת בכל מסלול ומהו מספר השנים שכדאי לפרוס אותו. שילוב זה נקרא תמהיל משכנתא אופטימלי. תמהיל משכנתא יאפשר לכם לחסוך כסף רב בסך כל החזרי המשכנתא שלכם לבנק.
בין מסלולי המשכנתא הנפוצים כיום, מסלול ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית משתנה צמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה לא צמודה, מסלול צמוד ריבית משתנה פריים, מסלולים צמודי מט”ח ועוד.
השיגו אישור עקרוני מהבנק עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה
אז לאחר שחישבתם איזה סכום משכנתא כדאי לכם לקחת ומהו ההחזר החודשי ותמהיל המשכנתא המבוקש, מצאתם בדיוק (או לפחות כמעט בדיוק, כי אין מושלם) את הדירה שחיפשתם. זה הזמן להשיג אישור עקרוני, לפחות משניים-שלושה בנקים. הדבר יסייע להקטין את הסיכוי לכך שמשהו ישתבש ברגע האחרון. כך גם תוכלו לדעת שהבנק כנראה יממן לכם את הרכישה במשכנתא המתוכננת.
