בעיני רבים נראה הגיוני, שאם הבנק הוא זה אשר ייתן להם את המשכנתא, הרי שיש לפנות לבנק לפני לקיחת משכנתא לרכישת דירה. אמנם, בשנים האחרונות, עם עליית מחירי הדירות והצורך במשכנתא גדולה יותר לרכישת דירה, יותר ויותר רוכשי דירות הבינו כי עליהם לפנות לחברה לייעוץ משכנתא, עוד לפני שייפנו לבנק למשכנתאות – דבר אשר ייצר עבורם חיסכון ענק בהחזרי המשכנתא לבנק.
מהו ייעוץ משכנתא?
ייעוץ משכנתא ניטרלי, הניתן על-ידי גורם מקצועי כדוגמת חברה לייעוץ משכנתאות, כולל בתוכו מספר שלבים. בשלב הראשון, יועץ יישב אתכם בפגישה ארוכה, שבה יבחן את יכולתכם האמיתית לקחת על עצמכם משכנתא בסכום כלשהו. לאחר ניתוח מעמיק של מצבכם הפיננסי ושל צרכיכם (כמו רכישת דירה, שמירה על רמת החיים שלכם, צפי לשנים הבאות ועוד), ניתן יהיה לקבוע איזה משכנתא עדיפה עבורכם. כך, בעצם, ייקבע תמהיל המשכנתא שלכם, אשר אותו יגיש נציג החברה לייעוץ משכנתא שלכם, לבנק.
ובכל זאת, למה לא לגשת ישירות לבנק?
בניגוד לפקיד משכנתאות בבנק, אשר ידאג, מטבע הדברים, לרווחיות הבנק בו הוא עובד- אותה רווחיות אשר תבוא מן ההכרח על חשבון לקוח הבנק שירצה לקחת משכנתא, חברה ליעוץ משכנתא, היא זו אשר תייצג אתכם מול הבנק. אותה חברה תהיה ניטרלית והאינטרס היחיד העומד לנגד עיניה יהיה לחסוך עבורכם כמה שיותר כסף בהחזרי המשכנתא לבנק ולדאוג לכך שתיקחו משכנתא שבאמת מתאימה לכם. למרבה הצער, אף פקיד משכנתאות בבנק אינו מסוגל (וגם אינו רוצה) לשבת עמכם כמה שעות ולבנות לכם את המשכנתא שתיטיב עמכם במשך השנים.
ריביות טובות זה באמת חשוב, אבל זה לא הכי חשוב
רבים מנוטלי המשכנתאות (במיוחד המנוסים שבהם) נוטים לחשוב שאילו השיגו את הריביות הטובות ביותר בבנק, אז יש להם את המשכנתא הכי טובה. אמנם הדבר כלל אינו נכון! ייעוץ משכנתא מקצועי והוגן ישלב בה תמהיל משכנתא (הרכב ההלוואות במשכנתא) וריביות, כאשר הדגש יושם על בניית תמהיל המשכנתא. תמהיל משכנתא שיתאים ו”ייתפר” במיוחד עבורכם ויכלול את צרכיכם הכלכליים לאורך השנים, ייצר לכם רווח הרבה יותר גבוה (עשרות אלפי שקלים ולעיתים אף מאות אלפי שקלים, תלוי מה גובה המשכנתא שתקחו), מאשר החיסכון שתשיגו כתוצאה מפער בריביות בין הבנקים (שיכול להגיע במקרה הטוב לכמה אלפי שקלים בסך הכל, לאורך 20 שנה למשל, וכמובן שאסור לזלזל גם בסכום החיסכון הזה אך זה לא העיקר!). לכן, חשוב שתשימו את הדגש על תמהיל המשכנתא.
